前段时间
我对众民保中高端26版，做了简单的总结。
今天给大家聊聊，产品背后一些我的观察。
众安这家保险公司，他们的C端，主要靠医疗险，
早期是百万医疗险，如尊享e生，
3年前尝试非标体，如众民保
去年推出众民保中高端，业绩又一次爆发增长。
每次杀出重围，凭的是产品创新和敢为人先。
不过这次众民保中高端26版，却来了个倒退。
很多人买这款产品，看中的是没有健康告知，可带病投保，一般既往症可报销。
在很多人眼里，就是一款羊毛产品，
买了就能报。
原本保的是不确定性，现在变成了确定性。
当然，保险公司不是傻子，
众安这样做，就是要让客户理赔，来换取市场和口碑，
用现在互联网的话来说，叫补贴策略。
但这里有个问题：
假设客户A，买了就做手术，然后赔钱，甚至用完就退保。
而客户B，买了2年都没理赔，
保险的本质是人人而我，我为人人，
本该B生病时，用A的保费赔给B，可A早薅羊毛跑了，
或者A这种人太多，把池子的资金吸干了，等B需要时，没钱赔了。
所以理论上，这个游戏是玩不下去，迟早要崩盘。
很简单！
甲状腺结节2级和4级，他们出险的概率差异巨大，但却上了同一条船。
积极的一面是，众安做非标体早，有数据和经验积累，
以及最重要的，保费盘子足够大！
所以崩盘没那么容易，现在26版调整，就是在优化防止崩盘。
对比其它公司的产品，动则第二年停售，众安算不错的。
我不知道，大家买众民保是冲着什么去的？
豆哥介绍产品时，总会比较克制，
比如产品运营稳定，能持续提供保障，不会大幅涨价。
有人可能理解为，能稳定薅羊毛，那你就想多了。
再比如每年更新迭代，与时俱进
我的理解是产品只会更加合理，
前面提到，甲状腺4级和2级，如果是一个核保标准，那就不合理。
啰嗦这么多，来看下产品具体缩减了哪些责任？
第一个，既往症的口子收紧
新增了三类，每一类背后的考虑都不一样。
1、高危结节
比如4A以上的甲状腺乳腺结节，或者8mm以上的肺结节。
众安不是怕你现在花几千切个结节，是怕你将来万一恶化成癌，那后续治疗就是几十万起步。
所以它干脆源头掐断。
2、重症肌无力
这是另一种逻辑。它不会让你一下子花几十万，但它是个慢性病，需要长期用药、定期复查，一年下来几万块很常见，重的可能还要用上万一次的人免疫球蛋白。
这种人一旦承保，年年续保、年年出险，对保险公司来说是持续失血。
3、罕见病，
名字就直接告诉你了，药贵，很多还是孤儿药，一年几十万是常态，而且没完没了。
列进免责，是最干脆的止损。
第二个，等待期
以前是30天，很多需要手术的朋友，算好时间投保，等个把月就能用上。现在直接拉到90天。
你想想，小手术能等三个月吗？
基本不能。
这条路，算是彻底封上了。
第三个，小手术的赔付打折
像痔疮、息肉、囊肿、结石这些高发的，原本能报的部分，
现在先砍一半，为什么？
因为买这种0免赔的产品，图的不就是小病小痛也能报吗？
结果你现在告诉我，报是能报，但得打对折
用户心里肯定不舒服，但反过来想，这其实就是众安在用真金白银告诉你：
这类病，我不想赔那么多，你还是走吧。
第四个，特药和外购药
时间卡在2025年底
这一点，我觉得最有意思。
2025年，阿尔茨海默、帕金森、甲状腺眼病这些病，突然冒出来好几个新特效药。
以前这些病可能花不了多少钱，现在一下子变成一年几万、几十万的开支。
所以众安这次的做法是：
2025年12月31日之前上市的，我认；之后的，我先不认，等我观察清楚了再说。
这就给它留了一个主动权——如果新药出来，只是普通患者用，那加进去没问题；如果这个药会触发大量既往症用户，让它赔穿，那直接不加。
把这4条放一起看，其实指向同一个目的：
从设计上劝退那些打算买完就用、用完就跑的人。
众安此举
接下来的业绩不可能会有大爆发了，甚至倒退都有可能。
像是断臂求生。
但好的一面是，产品更加合理和健康，后续运营更稳定，放心。
对了
老客户是不受影响的，只对投保2026版的新保单产生影响，
最后
话说回来
其实只要早买保险，不要等到查出一堆毛病，
不是这款除外，那款又有清单限制，万一升级不给保了怎么办？
早买真的没有这么多事，
而且责任更好，价格也便宜。
有任何产品及理赔都可咨询豆哥，微信：doubao881
